sobota, 25 grudnia 2010

Noworoczne postanowienia emerytalne

Widząc podejście polskich polityków do otwartych funduszy emerytalnych, można sądzić, że dobrych emerytur to z I i II filaru nie będzie. Jak nie teraz to pewnie za kilka lat, z racji braku reform gospodarczych i rosnącego deficytu, wstrzymane zostaną wpłaty do OFE. W ten sposób, bez względu na wysokość zapłaconych podatków i składek emerytalnych, każdy emeryt może "dostać" od państwa podobną emeryturę. Jeśli więc dobrze zarabiałeś i liczyłeś na proporcjonalną kwotę na życie na emeryturze - obudź się, będziesz żył w biedzie jak inni.

Oprócz IKE

Co można zrobić aby temu zapobiec? Oczywiście dobrze jest samodzielnie oszczędzać, nietylko w ramach konta emerytalnego. Jakie są jeszcze możliwości? Zasugerowałbym nieruchomości pod wynajem oraz grunty podmiejskie o ile kupione po okazyjnej cenie. Teraz, kiedy stabilność systemu finansowego państw może wisieć na włosku, inwestycje długoterminowe (emerytalne) w zaawansowane produkty finansowe mogą być zbyt niepewne. Nieruchomości dają ten odpowiedni poziom bezpieczeństwa, że włożony kapitał zostanie zachowany pomimo zawirowań na rynku pieniężnym.

Jeśli inwestować w 2011 roku na giełdzie to w co?

W Nowym Roku w ramach IKE zamierzam szukać okazji inwestycyjnych w obligacje korporacyjne oraz akcje wybranych spółek. W tej chwili nie widzę wystarczająco atrakcyjnych obligacji a za kapitał nabyłem akcji LC Corp po 1,49 zł. Jest to inwestycja z jednej strony w spółkę giełdową, która osiąga wysokie marże z deweloperki a z drugiej posiada bogaty zasób nieruchomości i niewielkie zadłużenie. W przypadku zachwiania systemu finansowego czy wzrostu inflacji, myślę że będzie to spółka której akcje ucierpią stosunkowo mniej. W dłuższym terminie posiadane nieruchomości odzwierciedlą w cenie inflację i realna wartość zainwestowanych przeze mnie środków zostanie co najmniej zachowana.

Z deweloperów rozważam jeszcze Polnord, tylko wciąż waham się ze względu na niższą rentowność działalności niż w LC Corp oraz mało przyjazną politykę głównego akcjonariusza Ryszarda Krauze (Prokom Investments), który potrafi emitować sobie tańsze akcje, tym samym rozwadniając kapitał i zyski przypadające na akcje pozostałych, drobnych akcjonariuszy.

Jak minimalizować wady IKE

To, co ma prawo zniechęcać do lokowania środków na IKE to konieczność trzymania środków aż do ukończenia 60. lat by wypłacić zyski bez podatku Belki. Dlatego jeśli jesteś po 40stce albo po 50tce, IKE może wyglądać dla Ciebie jako lepsza opcja niż np. dla świeżo upieczonego absolwenta szkoły średniej czy uniwersytetu.

Jeśli jesteś w tej drugiej sytuacji i do 60-tki masz ponad 30 lat, porozmawiaj z rodzicami. Jeśli nie mają IKE i nie planują go zakładać, poproś by założyli je i ustawili Ciebie jako uposażonego. Mogą w ten sposób pomagać Tobie uzbierać życiowy kapitał. Jednocześnie czas oczekiwania do wypłaty bez podatku zostanie skrócony do 10-20 lat.

Inne pomysły na lepsze życie na emeryturze

W pewnym sensie na emeryturę można przygotowywać się nie odkładając, ale dbając o to, by mieć jak najniższe koszty życia. Jeśli mieszkasz w domku jednorodzinnym, którego utrzymanie dużo kosztuje, może warto na starsze lata przenieść się do średniej wielkości mieszkania, w dobrze docieplonym bloku o niskim czynszu? Może warto zmienić miasto a nawet kraj zamieszkania? Może zmienić nawyki na bardziej zdrowe, jak np. w okresie letnim zastąpić samochód czy autobus miejski rowerem? 

Pomysłów jest wiele, dzięki którym możesz jednocześnie poprawić jakość życia, samopoczucie, oszczędzić czas i pieniądze. Korzystając z refleksyjnego nastroju końca roku i patrząc w przyszłość, warto pomyśleć, jak może wyglądać moje życie na emeryturze.... co z tego, co robię obecnie chcę pozostawić a co pragnę, by się skończyło... Z wdrożeniem niektórych zmian nie trzeba czekać do emerytury. Emerytem de facto nie staniemy się bowiem z roku na rok - będzie to proces szerzej rozłożony w czasie.

czwartek, 9 grudnia 2010

Limit wpłat na IKE w roku 2011

Zgodnie z obwieszczeniem Ministra Pracy i Polityki Społecznej, limit wpłat na IKE na rok 2011 w kwocie 3-krotności średniej pensji brutto, wyniesie 10.077 zł. (źródło)

Oznacza to wzrost o 5,2% w stosunku do limitu na rok 2010, który wynosił 9.579 zł. Dla zdecydowanej większości pracujących - przyszłych emerytów, jest to zdecydowanie wystarczający limit by zawrzeć w nim środki odkładane na dodatkową emeryturę. Mało kto bowiem jest w stanie na to przeznaczyć więcej jak 800 zł średniomiesięcznie.

Natomiast w sytuacji, kiedy na przykład mąż lub żona nie pracuje i zajmuje się dziećmi / domem, z tego powodu nie będzie przysługiwała jemu/jej emerytura i można wykorzystywać nawet cały limit wpłat by z IKE zapewnić tej osobie odpowiednie własne środki na jesień życia.

Poniżej wykres jak historycznie zmieniał się limit wpłat na IKE od 2004 roku czyli od powstania systemu indywidualnych kont emerytalnych: