Widząc podejście polskich polityków do otwartych funduszy emerytalnych, można sądzić, że dobrych emerytur to z I i II filaru nie będzie. Jak nie teraz to pewnie za kilka lat, z racji braku reform gospodarczych i rosnącego deficytu, wstrzymane zostaną wpłaty do OFE. W ten sposób, bez względu na wysokość zapłaconych podatków i składek emerytalnych, każdy emeryt może "dostać" od państwa podobną emeryturę. Jeśli więc dobrze zarabiałeś i liczyłeś na proporcjonalną kwotę na życie na emeryturze - obudź się, będziesz żył w biedzie jak inni.
Oprócz IKE
Co można zrobić aby temu zapobiec? Oczywiście dobrze jest samodzielnie oszczędzać, nietylko w ramach konta emerytalnego. Jakie są jeszcze możliwości? Zasugerowałbym nieruchomości pod wynajem oraz grunty podmiejskie o ile kupione po okazyjnej cenie. Teraz, kiedy stabilność systemu finansowego państw może wisieć na włosku, inwestycje długoterminowe (emerytalne) w zaawansowane produkty finansowe mogą być zbyt niepewne. Nieruchomości dają ten odpowiedni poziom bezpieczeństwa, że włożony kapitał zostanie zachowany pomimo zawirowań na rynku pieniężnym.
Jeśli inwestować w 2011 roku na giełdzie to w co?
W Nowym Roku w ramach IKE zamierzam szukać okazji inwestycyjnych w obligacje korporacyjne oraz akcje wybranych spółek. W tej chwili nie widzę wystarczająco atrakcyjnych obligacji a za kapitał nabyłem akcji LC Corp po 1,49 zł. Jest to inwestycja z jednej strony w spółkę giełdową, która osiąga wysokie marże z deweloperki a z drugiej posiada bogaty zasób nieruchomości i niewielkie zadłużenie. W przypadku zachwiania systemu finansowego czy wzrostu inflacji, myślę że będzie to spółka której akcje ucierpią stosunkowo mniej. W dłuższym terminie posiadane nieruchomości odzwierciedlą w cenie inflację i realna wartość zainwestowanych przeze mnie środków zostanie co najmniej zachowana.
Z deweloperów rozważam jeszcze Polnord, tylko wciąż waham się ze względu na niższą rentowność działalności niż w LC Corp oraz mało przyjazną politykę głównego akcjonariusza Ryszarda Krauze (Prokom Investments), który potrafi emitować sobie tańsze akcje, tym samym rozwadniając kapitał i zyski przypadające na akcje pozostałych, drobnych akcjonariuszy.
Jak minimalizować wady IKE
To, co ma prawo zniechęcać do lokowania środków na IKE to konieczność trzymania środków aż do ukończenia 60. lat by wypłacić zyski bez podatku Belki. Dlatego jeśli jesteś po 40stce albo po 50tce, IKE może wyglądać dla Ciebie jako lepsza opcja niż np. dla świeżo upieczonego absolwenta szkoły średniej czy uniwersytetu.
Jeśli jesteś w tej drugiej sytuacji i do 60-tki masz ponad 30 lat, porozmawiaj z rodzicami. Jeśli nie mają IKE i nie planują go zakładać, poproś by założyli je i ustawili Ciebie jako uposażonego. Mogą w ten sposób pomagać Tobie uzbierać życiowy kapitał. Jednocześnie czas oczekiwania do wypłaty bez podatku zostanie skrócony do 10-20 lat.
Inne pomysły na lepsze życie na emeryturze
W pewnym sensie na emeryturę można przygotowywać się nie odkładając, ale dbając o to, by mieć jak najniższe koszty życia. Jeśli mieszkasz w domku jednorodzinnym, którego utrzymanie dużo kosztuje, może warto na starsze lata przenieść się do średniej wielkości mieszkania, w dobrze docieplonym bloku o niskim czynszu? Może warto zmienić miasto a nawet kraj zamieszkania? Może zmienić nawyki na bardziej zdrowe, jak np. w okresie letnim zastąpić samochód czy autobus miejski rowerem?
Pomysłów jest wiele, dzięki którym możesz jednocześnie poprawić jakość życia, samopoczucie, oszczędzić czas i pieniądze. Korzystając z refleksyjnego nastroju końca roku i patrząc w przyszłość, warto pomyśleć, jak może wyglądać moje życie na emeryturze.... co z tego, co robię obecnie chcę pozostawić a co pragnę, by się skończyło... Z wdrożeniem niektórych zmian nie trzeba czekać do emerytury. Emerytem de facto nie staniemy się bowiem z roku na rok - będzie to proces szerzej rozłożony w czasie.
Zdzichu, w gruncie rzeczy my młodzi i piękni :) możemy korzystać z IKE jak z rachunku z odroczonym podatkiem. Tzn, jeżeli 60 wydaje się odległa, to można inwestować przez 3 lata, wybrać i tak w kółko.
OdpowiedzUsuń@ Bartek, racja, choć jak liczyłem IKE jest bardziej kosztowne niż zwykły rachunek (większe prowizje) co oznacza że zysk z odroczenia podatku by się w dużej mierze zbilansował z wyższymi kosztami prowizji. Dopiero brak podatku w ogóle albo odroczenia o on. 10 lat skłania mnie do IKE.
OdpowiedzUsuńDla przykładu, na IKE w BZ WBK mam prowizję standardową 0,39% od akcji a gdybym obrót prowadził poprzez XTB na normalnym rachunku, prowizja wynosiłaby 0,25%. Co prawda dzięki członkostwie w SII mam prowizję 0,30% ale członkostwo kosztuje 90zł w skali roku.
Zdzichu, ja SII nie wliczam do kosztów IKE, bo jestem zadowolony z aktywności mojego regionalnego oddziału - mamy średnio raz miesiącu spotkanie z merytorycznymi wykładami, poza tym mam dzięki nim obniżkę w XTB, BZWBK (ike) i innych plus akcjonariusz plus zniżki na inne usługi. A np wolę dmuchać na zimne i mieć 2 albo nawet 3 biura maklerskie, bo jak jednemu się plajtnie, to nie mam problemów z odzyskaniem forsy, czy jej zamrożeniem. Poza tym np BZWBK ma najwięcej IPO, a dzięki SII nie muszę płacić za prowadzenie rachunku, a normalnie bym musiał.
OdpowiedzUsuńNo i zapomniałem dodać, że członkostwo w SII rozliczam jako koszt w pit38.
OdpowiedzUsuń@Bartek,
OdpowiedzUsuńwe Wrocławiu/Warszawie członkowie SII mają dużo spotkań na które warto poświęcić czas. Toruń nie jest małym miastem ale w kujawsko-pomorskiem SII jeszcze się oddziału nie dorobiło.
Teoretycznie mógłbym zgłosić chęć otworzenia oddziału ;) jeśli bym zebrał chętnych członków SII z województwa ale nie wiadomo czy by to wypaliło no i nigdy nie byłoby to tym co w dużym mieście, gdzie znajdują się centrale firm związanych z rynkiem kapitałowym lub sami emitenci.
Podsumowując, w Twojej sytuacji bym nie patrzył na koszt członkostwa w SII bo jest za co płacić i ilość korzyści w stosunku do kosztów jest przytłaczająca, przez co opłatę można traktować bardziej jako zwykły datek.
Witam, bloga śledzę nieregularnie ale widzę, że TY też jakoś nieregularnie na nim pracujesz!:) Doszedł nowy raczunek maklerski w formie IKE. Znalazłem gdzieś fajne porównanie w formie tabeli
OdpowiedzUsuńhttp://www.comperia.pl/files/?id_plik=3174
choć Twoja tabela była pierwsza!!!
Słuchaj mam pytanie do praktyka odnośnie transferu. Chciałbym zrobić transfer -mam IKE w dnb nord a myślę o bosiu lub ewentualnie bzwbk. Czy ja dobrze rozumiem, że opłaca się sprzedać akcje przed transferem bo inaczej koszt przenosin jest wyższy(mam około 20000 w 5 papierach).
Wydawało mi się,że "Transfer srodków na inne IKE..."
po pierwszym roku wynosi 0 zł ale rozumiem, że środki to tylko gotówka a akcje to "Przeniesienie papierów na obcy rachunek maklerski" (i wtedy już kasują) choć także w ramach prowadzenia go poprzez IKE.
pozdrawiam
jarek
@ Jarek
OdpowiedzUsuńzgodnie z Ustawą o IKE, transfer po 1szym roku jest bezpłatny, natomiast biuro maklerskie może obciążyć tylko opłatami uiszczonymi w zwiazku z transferem np. na rzecz KDPW.
Biura maklerskie miały i mają swoje standardowe TOiP i tam jest przeważnie za transfer papieru wartościowego pewna opłata, która jest wyższa niż ta pobierana przez KDPW, przeważnie ok. 0,2-0,25% wartości przenoszonych papierów ale nie mniej jak ok. 50 zł od waloru.
Biura faktycznie mogły pobierać tą opłatę z TOiP także przy transferach IKE ale to było faktycznie niezgodne z prawidłową interpretacją Ustawy. Dlatego można było reklamować tak pobraną prowizję.
Zgodnie z prawem, jeśli ktoś ma IKE w danym BM ponad rok, to BM może obciążyć za transfer tylko kwotą faktycznie poniesionych kosztów a koszty w KDPW to są ułamki procenta wartości transferowanych papierów.
Po posiadaniu IKE w DnB Nord przez ok. 1,5 roku mam średnie odczucia. Przede wszystkim upierali się, że w IKE płaci się podatek od dywidend i pobierali podatek od klientów co było niezgodne z Ustawą i na szkodę tychże klientów. Radzę zadzwonić do centrali i szczegółowo się wywiedzieć co i jak. Jeśli będziesz miał wątpliwości a nie bedziesz chciał zajmować czas i energię na reklamacje, to może być lepiej po prostu sprzedać walory na lokalnej górce z nadzieją, że za około miesiąc w nowym DM się odkupi taniej.
Odnośnie zestawienia to dzięki za info. Faktycznie aktualizuję stronę jak pojawia się coś ciekawego a BDM jednak na starcie odstaje od peletonu.
OdpowiedzUsuńMam rachunki w DM BZ WBK i BD BOŚ. Sądzę, że obie oferty są dość dobre, plusy i minusy się uzupełniają więc wybierając obojętnie którą, powinieneś być w sumie zadowolony w podobnym stopniu.
P.S. Przy tej wartości portfela i hipotetycznych obrotach jakie przy niej mogą wystąpić, warto przystąpić do SII i skorzystać ze zniżek prowizji do ok. 0,3% od rynku akcji. Niestety zniżek na obligacje SII nie daje ale przy większycm portfelu i większych obrotach, wierzę, że można coś z czasem wynegocjować :)