Od 2009 roku system progów podatkowych w Polsce dla osób fizycznych nie był waloryzowany. Przypomnijmy, że osoby o dochodzie brutto ponad 85.528 zł płacą od kwoty powyżej tej granicy podatek PIT 32%. Jest to 14% więcej niż standardowe 18%.
Jest sposób by legalnie zmniejszyć daninę dla fiskusa i nie oddawać mu prawie 1/3 dochodu. Jednocześnie można odłożyć dodatkowe środki do wykorzystania w wieku emerytalnym. W ramach Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE), można rocznie wpłacić w 2014 r. 4.495,20 zł. Zakładając, że o tyle zmniejszona zostanie kwota dochodu do opodatkowania w II progu podatkowym, nasz zwrot z ulgi podatkowej w PIT wyniesie 1438 zł a więc 32% kwoty wpłaty na IKZE.
Jednocześnie po osiągnięciu wieku emerytalnego, będziemy mogli wypłacić z IKZE całość zgromadzonych środków płacąc podatek 10% od całości a więc od wpłat i odsetek (zysków z inwestycji). Standardowo podatek od zysków kapitałowych to 19%.
Podsumowując, dla osób w II progu podatkowym, posiadanie IKZE jest szczególnie atrakcyjne. Zyskujemy jednorazowo na uldze podatkowej a dodatkowo płacimy tylko nieco ponad połowę standardowej stawki podatku od zysków kapitałowych.
Warunek to dotrzymanie IKZE do wieku emerytalnego (65 lat) i dokonywanie wpłat przez co najmniej 5 lat (nie trzeba co roku maksymalnej kwoty z limitu). Więcej o warunkach IKZE można przeczytać też tutaj.
Osobiście myślę że najefektywniej środki na IKZE mogą pracować na rachunku inwestycyjnym, ulokowane w obligacje korporacyjne i/lub akcje. Trzeba jednak regularnie spędzać część czasu i zgłębiać swoją wiedzę inwestycyjną.
W wersji 'light' - można kupić za część portfela fundusz indeksowy ETF na indeks WIG20 z uwzględnieniem dywidend (firmy Lyxor - jest notowany na GPW) a za resztę obligacje korporacyjne największych i najstabilniejszych firm, pamiętając o dywersyfikacji (maksimum 10-15% w jeden podmiot - ale nie ma co się rozdrabniać poniżej np. 1500 zł w jedną inwestycję).
W ten sposób można zminimalizować brzemię podatkowe i związane z opłatami za zarządzanie naszymi pieniędzmi, omijając drogich pośredników. Dzięki temu mamy szanse na maksymalizację dochodu i bardziej dostatnie życie :)
P.S. Dla tych, którzy chcą otworzyć rachunek maklerski IKZE, warto rozważyć promocję w DM BOŚ opisaną tutaj. 100 zł zwrotu prowizji w okresie 15 miesięcy to przy pasywnym portfelu akcji/obligacji, możliwość bezprowizyjnego zainwestowania wpłat za rok 2014 i 2015.
P.S. Dla tych, którzy chcą otworzyć rachunek maklerski IKZE, warto rozważyć promocję w DM BOŚ opisaną tutaj. 100 zł zwrotu prowizji w okresie 15 miesięcy to przy pasywnym portfelu akcji/obligacji, możliwość bezprowizyjnego zainwestowania wpłat za rok 2014 i 2015.
IKZE to w tym momencie jedyny sposób na zorganizowanie sobie jakichś sensownych pieniędzy na przyszłość.Żadne ZUS czy OFe. Lepiej przytrzymać pieniądze samemu. Zdania raczej już nie zmianie. Nawet wybrałem sobie ofertę na http://pkoubezpieczenia.pl i jak dotąd wydaje mi się to bardziej opłacalna opcja niż filary.
OdpowiedzUsuńMasz jakieś takie fajne kruczki przy okazji rozliczania formularz pit 38? Poczułam sie zdecydowanie zaciekawiona ;)
OdpowiedzUsuńUlga obejmuje dochody opodatkowane wg skali (PIT37 i PIT36), ryczałt (PIT28) i linowo (PIT36L). Dochody kapitałowe z PIT38 niestety nie są uwzględniane. Więcej inrofmacji tutaj: http://www.e-pity.pl/baza-informacji-o-podatkach--abc-podatki--informacja-podatkowa/odliczenia/odliczenie-na-emeryture--ikze-nowosc/
UsuńDla mnie ta opcja jest korzystna, bo jestem w II progu podatkowym. Do tego, żeby osiągnąć wiek emerytalny też mi już dużo nie brakuje więc myślę, że nie będzie najgorzej.
OdpowiedzUsuńJak toś jest parę lat przed przejściem na emeryturę i jednocześnie wpada w próg 32% to jest dobry sposób na opodatkowanie części swojego przychodu stawką 10% poprzez wrzucenie tego n parę lat na IKZE
OdpowiedzUsuńDokładnie - im krótszy okres do emerytury, tym bardziej ewidentnie IKZE się opłaca.
UsuńIKZE na pewno opłaca się wszystkim, bez względu na wiek:). Jednym ze względu na niższe podatki, a innym ze względu na zgromadzone na emeryturę środki:)
OdpowiedzUsuńDobre porównanie tych wszystkich ofert na pewno się przyda, ale też poprawi świadomość - nie tylko finansową.
OdpowiedzUsuńTylko trzeba pamiętać że najlepiej zacząć wcześnie oszczędzać. Im wcześniej zaczniemy tym więcej uzbieramy.
OdpowiedzUsuńIKZE to bardzo dobry pomysł, szczególnie, jeśli można na tym zaoszczędzić trochę podatku. W moim przypadku bywają lata, kiedy łapię się na ten drugi próg podatkowy i rzeczywiście zgrzytam wtedy zębami oddając prawie 1/3 zarobku.
OdpowiedzUsuńA o emeryturze myśleć trzeba zawczasu i się na nią przygotować, bo co z tego, że państwo tyle mi zabiera, jak potem niewiele z tego dostanę z powrotem.
Akurat nie mam dużej wiedzy o inwestowaniu i zastanawiam się, czy nie powierzyć prowadzenia mojego konta specjalistom.
Bardzo ciekawy artykuł, czekam na kolejne
OdpowiedzUsuńW rankingu kont bankowych priorytet to innowacyjność, bezpieczeństwo transakcji i elastyczność, zapewniająca klientom komfort i dostosowanie do indywidualnych potrzeb finansowych. https://www.bank-ranking.pl/ranking-kont-firmowych
OdpowiedzUsuńDzięki biuru rachunkowemu, moje finanse są w pełni kontrolowane. Precyzyjne rozliczenia, profesjonalne podejście i spokój umysłu to dla mnie klucz do skutecznego zarządzania firmą. Polecam każdemu przedsiębiorcy! https://kancelariagospodarcza.pl/
OdpowiedzUsuń