poniedziałek, 6 października 2014

IKZE sposobem na ograniczenie daniny II progu podatkowego

Od 2009 roku system progów podatkowych w Polsce dla osób fizycznych nie był waloryzowany. Przypomnijmy, że osoby o dochodzie brutto ponad 85.528 zł płacą od kwoty powyżej tej granicy podatek PIT 32%. Jest to 14% więcej niż standardowe 18%.

Jest sposób by legalnie zmniejszyć daninę dla fiskusa i nie oddawać mu prawie 1/3 dochodu. Jednocześnie można odłożyć dodatkowe środki do wykorzystania w wieku emerytalnym. W ramach Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE), można rocznie wpłacić w 2014 r. 4.495,20 zł. Zakładając, że o tyle zmniejszona zostanie kwota dochodu do opodatkowania w II progu podatkowym, nasz zwrot z ulgi podatkowej w PIT wyniesie 1438 zł a więc 32% kwoty wpłaty na IKZE.
Jednocześnie po osiągnięciu wieku emerytalnego, będziemy mogli wypłacić z IKZE całość zgromadzonych środków płacąc podatek 10% od całości a więc od wpłat i odsetek (zysków z inwestycji). Standardowo podatek od zysków kapitałowych to 19%.

Podsumowując, dla osób w II progu podatkowym, posiadanie IKZE jest szczególnie atrakcyjne. Zyskujemy jednorazowo na uldze podatkowej a dodatkowo płacimy tylko nieco ponad połowę standardowej stawki podatku od zysków kapitałowych. 

Warunek to dotrzymanie IKZE do wieku emerytalnego (65 lat) i dokonywanie wpłat przez co najmniej 5 lat (nie trzeba co roku maksymalnej kwoty z limitu). Więcej o warunkach IKZE można przeczytać też tutaj.

Osobiście myślę że najefektywniej środki na IKZE mogą pracować na rachunku inwestycyjnym, ulokowane w obligacje korporacyjne i/lub akcje. Trzeba jednak regularnie spędzać część czasu i zgłębiać swoją wiedzę inwestycyjną. 

W wersji 'light' - można kupić za część portfela fundusz indeksowy ETF na indeks WIG20  z uwzględnieniem dywidend (firmy Lyxor - jest notowany na GPW) a za resztę obligacje korporacyjne największych i najstabilniejszych firm, pamiętając o dywersyfikacji (maksimum 10-15% w jeden podmiot - ale nie ma co się rozdrabniać poniżej np. 1500 zł w jedną inwestycję). 

W ten sposób można zminimalizować brzemię podatkowe i związane z opłatami za zarządzanie naszymi pieniędzmi, omijając drogich pośredników. Dzięki temu mamy szanse na maksymalizację dochodu i bardziej dostatnie życie :)

P.S. Dla tych, którzy chcą otworzyć rachunek maklerski IKZE, warto rozważyć promocję w DM BOŚ opisaną tutaj. 100 zł zwrotu prowizji w okresie 15 miesięcy to przy pasywnym portfelu akcji/obligacji, możliwość bezprowizyjnego zainwestowania wpłat za rok 2014 i 2015.

10 komentarzy:

  1. IKZE to w tym momencie jedyny sposób na zorganizowanie sobie jakichś sensownych pieniędzy na przyszłość.Żadne ZUS czy OFe. Lepiej przytrzymać pieniądze samemu. Zdania raczej już nie zmianie. Nawet wybrałem sobie ofertę na http://pkoubezpieczenia.pl i jak dotąd wydaje mi się to bardziej opłacalna opcja niż filary.

    OdpowiedzUsuń
  2. Masz jakieś takie fajne kruczki przy okazji rozliczania formularz pit 38? Poczułam sie zdecydowanie zaciekawiona ;)

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Ulga obejmuje dochody opodatkowane wg skali (PIT37 i PIT36), ryczałt (PIT28) i linowo (PIT36L). Dochody kapitałowe z PIT38 niestety nie są uwzględniane. Więcej inrofmacji tutaj: http://www.e-pity.pl/baza-informacji-o-podatkach--abc-podatki--informacja-podatkowa/odliczenia/odliczenie-na-emeryture--ikze-nowosc/

      Usuń
  3. Dla mnie ta opcja jest korzystna, bo jestem w II progu podatkowym. Do tego, żeby osiągnąć wiek emerytalny też mi już dużo nie brakuje więc myślę, że nie będzie najgorzej.

    OdpowiedzUsuń
  4. Jak toś jest parę lat przed przejściem na emeryturę i jednocześnie wpada w próg 32% to jest dobry sposób na opodatkowanie części swojego przychodu stawką 10% poprzez wrzucenie tego n parę lat na IKZE

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dokładnie - im krótszy okres do emerytury, tym bardziej ewidentnie IKZE się opłaca.

      Usuń
  5. IKZE na pewno opłaca się wszystkim, bez względu na wiek:). Jednym ze względu na niższe podatki, a innym ze względu na zgromadzone na emeryturę środki:)

    OdpowiedzUsuń
  6. Dobre porównanie tych wszystkich ofert na pewno się przyda, ale też poprawi świadomość - nie tylko finansową.

    OdpowiedzUsuń
  7. Tylko trzeba pamiętać że najlepiej zacząć wcześnie oszczędzać. Im wcześniej zaczniemy tym więcej uzbieramy.

    OdpowiedzUsuń
  8. IKZE to bardzo dobry pomysł, szczególnie, jeśli można na tym zaoszczędzić trochę podatku. W moim przypadku bywają lata, kiedy łapię się na ten drugi próg podatkowy i rzeczywiście zgrzytam wtedy zębami oddając prawie 1/3 zarobku.
    A o emeryturze myśleć trzeba zawczasu i się na nią przygotować, bo co z tego, że państwo tyle mi zabiera, jak potem niewiele z tego dostanę z powrotem.
    Akurat nie mam dużej wiedzy o inwestowaniu i zastanawiam się, czy nie powierzyć prowadzenia mojego konta specjalistom.

    OdpowiedzUsuń